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    Pasos a tomar para lograr nuestras metas financieras. Experiencia propia.

    Este tema tiene la intención de proponer soluciones a los problemas y errores que como inversores individuales cometemos, y que impiden que logremos metas financieras personales o familiares, descritos en este tema: http://www.empresores.com/foros/5735...ue-opinan.html

    Como mencioné allí, lo basé en mi experiencia, e investigación activa por los últimos años, trabajando en mis propias inversiones; sea como inversor o emprendedor en mis proyectos. Lo comparto en Empresores porque con “inversores individuales” me refiero a aquellas personas que decidimos dejar de lado las alternativas pasivas construidas por la industria financiera para manejar nuestros ahorros (plazos fijos, fondos mutuos, etc.) y adoptar una actitud más activa, donde tomamos decisiones discrecionales sobre dónde invertir nuestro capital para lograr mejores retornos y resultados que dejándolos a un banco o gestor de fondos enteramente. En Empresores creería que la gran mayoría o todos caemos en esta categoría.
    NOTA: Estoy hablando en este caso de inversores no emprendedores, e inversiones como la compra de activos que generan retornos independientemente de nuestro trabajo activo generando ese valor (como lo haría un emprendedor que genera activos en su empresa en base a su trabajo).

    En el anterior post hablé de que hay 2 tipos de razones para que las masas fracasen como inversores, las que tienen que ver con cómo funciona la industria y las que tienen relación directa con nuestras decisiones y acciones.

    No podemos solucionar los problemas de la industria de inmediato, pero corrigiendo nuestros errores personales, volviéndonos más educados y mejores inversores, vamos a volvernos más exigentes lo que va a OBLIGAR a la industria financiera a cambiar y mejorar. Porque seamos honestos, la GRAN MAYORÍA de lo que la industria financiera vende a inversores individuales (a las masas) es basura. No sirven para que inversores logren sus metas, sólo para que quienes las vendan aumenten su riqueza. Entonces, pasemos a las soluciones que podemos implementar nosotros individualmente.

    Soluciones para cada error común:

    Falta de metas: Este es de lejos el más grande error cometido por nosotros como inversores. No sólo cuando empezamos sino incluso después de años invirtiendo, y nos lleva a (i) simplemente querer buscar ganancias, lo que nos lleva a invertir en donde percibimos mayor potencial de retornos, lo que significa mayor riesgo (aunque no lo sepamos), y resulta en un portafolio demasiado riesgoso; o (ii) tener demasiado miedo a perder, lo que nos lleva a invertir en activos demasiado poco rentables, que a la larga nos hace perder por inflación, y que igual que lo anterior nos impide lograr metas financieras.

    Lo primero que tenemos que saber es cuánto queremos lograr tener como patrimonio, en dólares (o cualquier moneda en realidad) y en qué plazo. Luego, dependiendo de cuánto hayamos logrado acumular y donde nos encontremos en nuestra vida, sabremos si ese monto requiere que nuestro objetivo sea hacer crecer rápidamente nuestro capital ya que estamos lejos de lograr nuestra meta, o simplemente conservarlo/cuidarlo ya que llegamos ya al monto deseado o estamos relativamente cerca.


    • Crecimiento rápido del capital: Si este es nuestro objetivo el elemento MÁS IMPORTANTE es el ahorro, no los retornos de inversiones. Esto es muy fácil de comprobar, armé un Excel muy sencillo con el que pueden jugar modificando únicamente las celdas resaltadas en amarillo. Tiene una asignación de capital para construir un portafolio. Para este punto es indiferente como se llegó a ese portafolio, es sólo un ejemplo. Pueden por ejemplo bajar el retorno anual esperado a la mitad, y verán que casi no se modifica el valor esperado en 5 años, pero modificando los ahorros mensuales el cambio en notorio.


    Esto por un lado es una buena noticia para quién empieza ya que resulta que no es importante con cuánto se empiece, e incluso los retornos de las primeras inversiones pasan a un segundo plano de importancia, siendo lo MÁS IMPORTANTE el cuánto se ahorra por mes. Cualquiera puede hacer eso SIN IMPORTAR su nivel de experiencia, y mientras lo hace puede adquirir el conocimiento necesario para aplicar en inversiones más sofisticadas, importantes cuando tenga un mayor capital y sea más relevante que las inversiones sean óptimas.

    2015-09-18_1422.png

    ACCESO AL ARCHIVO: https://onedrive.live.com/redir?resi...nt=file%2cxlsx


    • Conservar o cuidar el capital, o generar ingreso: Si este es el objetivo, es porque ya llegamos a acumular un nivel de riqueza al que habíamos apuntado, y ahora nuestra misión es no dar pasos atrás, cuidarlo y asegurarnos de mantenerlo para justamente, poder usarlo en cumplir nuestras metas. Es acá que la sofisticación de nuestras inversiones se vuelve más relevante. Abajo expondré cómo lo podemos hacer.


    Continúo más tarde....



    Gracias Revan, Martinlml dicen GRACIAS por este Post
     

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  3. #2

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    Re: Pasos a tomar para lograr nuestras metas financieras. Experiencia propia.

    Buen día! Espero que empezaran bien la semana. Quiero cerrar mi argumento/idea para si hace falta empezar a enriquecerlo con la experiencia de otros.

    Inversiones aleatorias: Como dije en el post que listaba los problemas que habíamos visto estos años, la falta de metas y objetivos claros lleva a los inversores a empezar a invertir o en activos muy riesgosos, o en activos muy poco rentables. Pero con una meta y objetivos claros solucionamos la primera parte del problema, ahora que ya sabemos cuánto necesitamos y en cuánto tiempo, podemos calcular el retorno anual que necesitamos. Se puede hacer en un Excel, (en este ejemplo no importa qué tan realista o no es el retorno necesario. También graficamos la diferencia de objetivos):

    2015-09-21_1149.png
    link: http://content.screencast.com/users/...09-21_1149.png

    Metas no-realistas: Una vez que calculamos el retorno anual que necesitamos, podemos hacer ajustes a nuestro plan. Por ejemplo, en la imagen anterior podríamos decir que en Ejemplos 3,4,5, y 6 los retornos necesarios para lograr la meta son muy altos, como para esperar lograrlos consistentemente y de manera compuesta. Pero no debería ser un problema muy grande ya que si nos esforzamos un poco más en por ejemplo incluir en nuestro plan (de 5 años por ejemplo) un aumento anual de nuestros ahorros que podría ser realista si tomamos en cuenta aumentos de nuestro sueldo, o simplemente ajuste a nuestra economía personal que nos lo permitan, podemos bajar los retornos necesarios. Esto ya dependerá de nuestra situación personal pero siendo flexibles, creativos, y planificamos con tiempo siempre podemos lograr nuestras metas. Veamos como ejemplo estos 4 casos:

    2015-09-21_1149.png
    link: http://content.screencast.com/users/...09-21_1149.png

    Estos ejemplos pueden no aplicarse a todos, pero vemos como un poco de planeamiento y flexibilidad al momento de planear puede hacer que lo que parece a simple vista irreal, se vuelva plausible. Pero es imposible de saberlo si no nos sentamos un momento a hacer estos cálculos, que son en su mayoría muy simples.

    REGLA GENERAL: Como una guía muy general podemos decir que hasta el 10% anual, consistente y compuesto (como se asume en los ejemplos mostrados arriba), se puede alcanzar realísticamente con un nivel relativamente alto de riesgo, adquiriendo activos como explico a continuación. De nuevo, no hablamos de retornos al ser comerciante y trabajar en ello, ni hacer trading exitosamente. Sino como un inversor que construye su patrimonio basado en activos sólidos y reales.

    Crear un portafolio que en conjunto con nuestros ahorros, logre nuestras metas: Esta es quizás la parte más compleja, más difícil, y al final del post compartiré un par de herramientas que puedes hacer estos cálculos por nosotros. Pero primero algunos lineamientos generales.
    El objetivo tendría que ser construir un portafolio diversificado. Pero, no estamos diversificando porque así reducimos el riesgo de equivocarnos, que es lo que la mayoría de inversores individuales hacen. Ya que si se hace así, en realidad estamos apostando en muchos lugares, y aceptando que algunos van a perder, y queremos reducir el riesgo de equivocarnos. Quizás esté bien, sólo no en mi opinión, ya que creo mejor incluir en el portafolio activos que nunca vayan a perder todo su valor, y que en el largo plazo SIEMPRE van a ganarlo. De esta forma es imposible que nos equivoquemos, y más bien la diversificación se hace porque aceptamos que NO podemos predecir el futuro (determinar CUÁNDO van a subir en valor), y los adquirimos todos para lograr ganancias de todos nuestros activos, en momentos distintos. ¿Me explico? Podríamos incluir otras inversiones más especulativas (estas apuestas que pueden perder todo o gran parte de su valor), pero requerirá de más experiencia y dominio sobre el activo con el que queramos especular.

    Por si no me explico bien, pongo algunos ejemplos de activos que no pueden perder todo su valor, y que en el largo plazo siempre van a aumentar (aunque no sepamos CUÁNDO): Bienes raíces, metales preciosos, mercado de acciones (como conjunto), bonos (como conjunto), incluso un plazo fijo, o una obra de arte de un artista famoso.

    ¿Cómo podríamos equivocarnos si incluimos este tipo de activos en nuestro portafolio?.

    Con esa pregunta corto la idea ahora, día ocupado. Más tarde o mañana continúo.

    Buena semana

  4. #3

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    Re: Pasos a tomar para lograr nuestras metas financieras. Experiencia propia.

    Buen día. Continúo:

    Definición de portafolio: Cuando hablo de portafolio simplemente me refiero al conjunto de activos que mantenemos como inversión. Lo aclaro porque podría entenderse a veces como invertir en activos financieros, acciones, bonos, etc. Pero el portafolio debe calcularse, planearse, y contarse incluyendo este tipo de activos, pero también un departamento, un plazo fijo, o incluso efectivo.

    Quizás el primer paso sea simplemente incluir estos activos en un portafolio y olvidarnos, agregando ahorros y esperar. ¡Bien! Pero hay 2 obstáculos a sortear.

    1. ¿Qué pasa si tengo muy poco capital como para comprar este tipo de activos? No necesariamente debemos empezar comprando un departamento, o lingotes de oro. De hecho en principio no se me ocurre una buena razón para hacerlo. Vivimos en una época en la que podemos acceder a CUALQUIER tipo de activo o inversión, desde los mercados financieros. Existen diversos vehículos de inversión para todo lo que necesitemos. Por ejemplo, si queremos incluir bienes raíces en un portafolio pero sólo tenemos U$S1.000 podemos usar un vehículo de inversión llamado REIT (en inglés) que es un fideicomiso que invierte en múltiples activos inmobiliarios, y nos permite comprar acciones / participaciones en él. Va a aumentar o decrecer de valor exactamente igual que si compráramos un departamento (porcentualmente), y en mi opinión con menos “trabajo y problemas”. Podemos usar por ejemplo un REIT en EEUU identificado por el símbolo “VNQ” y que podemos comprar desde cualquier sociedad de bolsa por sólo US$76.40.


    Menciono este fideicomiso específico porque es extremadamente líquido, y el más barato del mercado americano. Sin embargo el mismo concepto se aplica en argentina con diversos fideicomisos inmobiliarios. Pero son más caros (en comisiones y gastos anuales me refiero). De esta forma podemos construir un portafolio que tenga TODOS las clases de activos que necesitamos con un capital tan bajo como U$S1.000. Se vería algo así:

    2015-09-17_1830.png


    1. ¿Cómo saber cuánto invertir en cada tipo de activo? Es lo más difícil, no porque no se pueda dividir en partes iguales el portafolio y listo, sino porque no es lo óptimo. Si lo dividimos en partes iguales (o cualquier otra distribución que elijamos) vamos a lograr ganancias en el largo plazo, el problema viene a ser que no es lo óptimo. Significa que estaremos logrando X retorno mientras asumimos más riesgo del necesario. En otras palabras, nuestro portafolio tendrá mayores “sacudidas” en el tiempo, que las “sacudidas o pérdidas temporales de valor” que tendría otro portafolio que logra el mismo retorno.


    Un portafolio óptimo es aquel que tiene el menor nivel de volatilidad / riesgo posible, para alcanzar un retorno puntual.

    Hay varios métodos posibles, pero como ejemplo podemos basarnos en la teoría del portafolio moderno. Estos modelos nos permiten no sólo encontrar un portafolio óptimo sino calcular el retorno esperado para éste, y construirlo en base a nuestras necesidades.

    Al final de este post les comparto un par de herramientas gratuitas para aplicarlo a nuestra situación, incluso tomando activos no financieros. Mientras, si alguien tiene curiosidad o necesita una mano jugando con estos modelos avíseme, ayudaré en lo que pueda.

    Termino hoy omañana. Saludos



    Gracias Revan, aga1n dicen GRACIAS por este Post
     

  5. #4

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    Re: Pasos a tomar para lograr nuestras metas financieras. Experiencia propia.

    Crear un falso portafolio diversificado: Bueno, con los lineamientos anteriores podemos evitar caer en este error. Básicamente el error consiste en creer que se está diversificando por invertir en varios activos, pero que en realidad tienen relación y van a comportarse (subir o bajar de valor) conjuntamente. Podemos evitar este error, al igual que en el punto anterior, a ojo al usar sentido común para determinar si 2 activos están o no relacionados.

    Por ejemplo, el sentido común nos dice que comprar 3 departamentos no es diversificar. Son parte del mismo mercado. Así como comprar 5 acciones, todas americanas, no es diversificar. Poner todo nuestro dinero en oro, dólares, o plazos fijos tampoco es diversificar. ¿me explico?

    Ahora, el sentido común nos va a ayudar hasta cierto punto, pero si decidieran hacer una inversión al mismo tiempo en bienes raíces, y oro; o Bonos emergentes y acciones que pagan dividendos; quizás se vuelva un poco más complejo para la mayoría. Bueno para solucionarlo podemos usar la medida estadística correlación. Más que explicar sus detalles, explicaré simplemente que es una medida estadística que va desde –1 a +1 y que nos dice qué tan en conjunto se mueven 2 activos.

    Si el número se acerca a 1 significa que ambos se mueven a la par, subiendo y bajando al mismo tiempo. Si se acerca a -1 significa lo contrario, y cerca de 0 significa que no tienen relación (lo ideal es que nuestras inversiones tengan entre todas una correlación lo más cercano posible a 0).

    De nuevo, voy a compartir un par de herramientas para poder calcular esto sin demasiado trabajo al final.

    Ajustes irracionales: Finalmente, uno de los errores más destructivos que podemos cometer. Caer en la tentación de vender o salir de nuestras posiciones que presentan pérdidas (tanto de nuestras acciones en un mercado bursátil bajista, como tratar de vender nuestro departamento cuando el país entra en recesión y el mercado inmobiliario se desacelera); para luego usar ese dinero para comprar o invertir más en donde hemos tenido ganancias recientemente.

    Es muy fácil hacer esto ya que tendemos a sentirnos mejor, más seguros, y confiados de las inversiones, personas, o situaciones que nos han dado resultados positivos en el corto plazo. Pero al menos cuando invertimos, esto no tiene sentido. Por un lado deberíamos más bien hacer lo contrario, vender cuando las cosas van bien y comprar activos que han perdido su valor, y por otro concentrarnos en ¡SEGUIR NUESTRO PLAN DE LARGO PLAZO! Esto significa que si de entrada decidimos asignar 10% de nuestro capital a 10 inversiones no relacionadas, nuestro trabajo debería ser hacer que nuestro portafolio muestre siempre esa asignación de 10% por posición.

    Esto nos va obligar a vender parte de las posiciones perdedoras, y comprar más de las perdedoras. Es simple, si mi asignación original para un portafolio de $1.000 era; Inversión A: 70% - Inversión B: 30%, por ejemplo, y después de 3 meses la inversión A ganó $70 y la Inversión B perdió $$20, mi nuevo portafolio valdría $1.050 y la asignación actual sería I. A: 73,4% y I.B: 2,6%.

    Para mantener mi portafolio original deberé vender parte de A y comprar más de B. Así de simple, y normalmente un simple archivo de Excel bastará para hacer estos cálculos.

    Con esto cierro este post, y a continuación abro un tema nuevo para compartir la que creo es la mejor herramienta para hacer estos cálculos de manera sencilla.



    Gracias Velasco Dario dicen GRACIAS por este Post
     

  6. #5

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    Re: Pasos a tomar para lograr nuestras metas financieras. Experiencia propia.

    Estimado Nicolás,

    Al cierre del post me gustaría agradecerte por la dedicación de tu tiempo en escribir cada uno de estos temas. Es de gran aporte para el foro lo que estás haciendo (que hace tiempo no se estaban viendo varios posts diferentes, donde personas como tu comparten sus experiencias y conocimientos).

    Espero tu nuevo post.

    Cordial saludo,

    Diego

  7. #6

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    Re: Pasos a tomar para lograr nuestras metas financieras. Experiencia propia.

    Gracias Diego. La idea es sumar recursos. Sobre todo porque en mi opinión no hay nada más valioso que la experiencia propia, y muchas veces la gente caemos en la trampa de hablar mucho y hacer poco. El objetivo es incentivar una discusión valiosa y que sea APLICABLE (no teoría), y que nos lleve a actuar. Después de todo es la única forma de cumplir objetivos.

    También pasa que muchas personas que empiezan no tienen muy claro por dónde empezar, y les lleva a cometer errores. Bueno, ese fue mi caso, y me sirvió porque aprendí las lecciones de la forma más dura, pero que más fuertemente se metieron en mi cabeza. Pero no creo que todos deban pasar por el mismo camino, si alguien ya lo pasó, aprendió, y puede hacérselo saber a otros, se pueden evitar los mismos errores, y pasar directo a los resultados.

    Por eso incluso podemos hacer de este post más rico y valioso si todos sumamos nuestras experiencias propias, lecciones y aprendizajes. No necesariamente lo que yo sé en base a mis experiencias se aplica a todos.

    Esperemos que se active el tema y más gente comparta sus visiones.

    Buen viernes

    Cita Iniciado por Revan Ver mensaje
    Estimado Nicolás,

    Al cierre del post me gustaría agradecerte por la dedicación de tu tiempo en escribir cada uno de estos temas. Es de gran aporte para el foro lo que estás haciendo (que hace tiempo no se estaban viendo varios posts diferentes, donde personas como tu comparten sus experiencias y conocimientos).

    Espero tu nuevo post.

    Cordial saludo,

    Diego

  8. #7

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    Re: Pasos a tomar para lograr nuestras metas financieras. Experiencia propia.

    Buen día a todos. Tuve un par de días complicados. Pero como les dije completo lo publicado en semanas anteriores compartiendo la herramienta que hoy considero, la mejor para hacer los cálculos complicados, difíciles pero necesarios para crear un plan, y además es gusto ser parte del equipo que la construyó.

    Explico un poco en el siguiente link: http://www.empresores.com/foros/show...793#post581793

  9. #8

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    Re: Pasos a tomar para lograr nuestras metas financieras. Experiencia propia.

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