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  1. #1
    caspaDaniel está  desconectado
    Daniel
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    Inversión: Destroce la VISA. Pague siempre en efectivo

    Buenas noches,

    En el marco de estudio sobre opciones de "frugalidad". Quiero consultar con la comunidad vuestras opiniones.

    Quiero aclarar que reconozco que estas ideas pueden resultar un poco extravagantes como para denominarlas "inversiones".

    Luego de que por amplia votación se haya destrozado la hipótesis de "mi motocicleta de uso personal es un activo" , quiero compartir otra hipótesis, esta vez más probable.

    la Hipótesis es: destroce sus tarjetas de créditos, y entiérrelas bajo 10mts bajo tierra. Usted debe pagar siempre en efectivo, esta simple acción es la inversión más rentable que una persona normal jamás haya podido realizar.

    Quiero arrancar contando una anécdota que ocurrió esta misma mañana 31 de octubre 2006.

    LA ANÉCDOTA:
    Mi padre pobre es un hombre muy trabajador, tiene una vida de clase media-alta con muchos pasivos. Es Gerente de una empresa local y gana muy bien. Desde que leyó PRPP por mi recomendación, solemos conversar mucho sobre perspectivas de futuro y su jubilación.

    Entre las medidas primarias que mi padre está tomando para mejorar sus finanzas, decidió por sí mismo -hace un mes y medio- a cancelar sus cuotas de la tarjeta por adelantado. No tiene ningún problema financiero, simplemente quiere adoptar otra forma de comportamiento.

    Resulta que esta mañana recibió un llamado del Banco Galicia en la cual le decían lo siguiente: "Sr. xxxx queremos comentarle que hemos recibido su pago por adelantado en la cuenta de nuestro banco. Queremos alertarle que esto NO ES POSIBLE, usted no puede cancelar sus cuotas por adelantado... ya que el Banco cobra un gasto administrativo del 3% por sus pagos adelantados"

    Osea amigos... es para reírse!! si vos pagás por adelantado tu tarjeta de crédito, ellos te cobran intereses en lugar de descontarte!!! Les aseguro que esta es una historia Real.

    ... continuará...

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    chichicago22 (24/04/2014), jzangi (04/04/2014)

  3. #2
    caspaDaniel está  desconectado
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    Re: Inversión: Destroce la VISA. Pague siempre en efectivo

    LAS TARJETAS DE CRÉDITO
    Una persona de clase media estima actualmente que "nadie puede vivir sin una tarjeta de crédito"... esto puede ser verdad... el problema principal radica en que la mayoría piensa que en determinadas situaciones una tarjeta de crédito genera ahorros en sus compras. Nada más alejado de la realidad. Otro porcentaje importante piensa que depende del tipo de compra que realices la tarjeta puede funcionar igual que el efectivo y sirve para encontrar oportunidades....

    ... todos estos criterios son errados.. una tarjeta de crédito JAMÁS ahorra nada.

    ¿CUÁN CARA ES UNA TARJETA?
    Quiero comentarles un cálculo sencillo que hice sobre la tarjeta más tradicional de la clase media y media-alta: la VISA.

    Supongamos dos personas A y B. Ambos son la misma persona que viven en universos paralelos. Ambos se llaman Juan, Juan(A) y Juan(B).
    Ambos trabajan como gerentes adminsitrativos de una empresa mediana. Sus salarios son de $3.000 ambos.

    ** Juan(A) posee una tarjeta VISA, con lo cual debe también abrir una cuenta bancaria comercial
    ** Juan(B) no tiene tarjeta por lo cual no necesita cuenta comercial, utiliza para sí y sus micronegocios solamente la cuenta sueldo

    ** Juan(A) es muy ahorrativo, utiliza su tarjeta para ahorrar, compra con su tarjeta solamente cuando encuentra una oferta "3 cuotas sin intereses!!", y compra solamente cuando la tarjeta no tiene recargo y de este modo, Juan(A) piensa que gana ya que difiere su pago un mes.
    ** Juan(B) también es muy ahorrativo, paga en efectivo y cada vez que puede pregunta hay descuentos por pago efectivo.

    Juan(A) -que no abusa de su tarjeta- gasta alrededor de $500 al mes a traves de su tarjeta de crédito, en compras varias incluyendo cuotas que han sido diferidas en el tiempo. Es importante remarcar que la cuenta de Juan(A) jamás devenga intereses pues jamás deja saldo en su cuenta sin pagar...

    Costos de la Tarjeta:

    a) Costos Fijos
    - para tener una tarjeta se necesita abrir una cuenta comercial en un Banco (no sirve la cuenta sueldo) --> costo $25 mensuales
    - el costo administrativo mensual de la VISA es de ---> $35

    TOTAL de Costos Fijos: $60 mensuales

    b) intereses
    Como Juan(A) es muy ahorrativo, el jamás deja un saldo por pagar con lo cual
    - intereses = $0

    Si sumamos a+b nos dá que Juan paga $560 por su compra de $500 todos los meses esto implica que Juan(A) paga: un 12% más todos los meses!!!

    pero esto no es todo, como Juan(B) paga siempre en efectivo, él suele preguntar por descuentos por pago efectivo y obtiene la mitad de las veces un 10% en sus electrodomésticos... lo cual nos dá un promedio de 5%

    Juan(B) paga $475 por su compra de $500


    ahora la diferencia entre Juan(a) y Juan(B) es de $560/$475 -- > 17,9% mensual!!!

    Conclusión:
    la diferencia entre una persona que paga en efectivo siempre, y otra que usa tarjeta es de

    *** +17,9% mensual para gastos de $500
    *** mucho mayor es la diferencia si Juan(A) decide tomar una oferta de Frávega del estilo "3 cuotas con intereses"
    *** La diferencia es mucho mayor si Juan(A) se olvida de pagar el saldo pues ahí empieza a surgir el 3,5% mensual de intereses
    *** La diferencia es mucho mayor aún cuando los bancos empiezan a calcular costos administrativos por los movimientos en su cuenta.

    OBSERVACIONES FINALES:
    Amigo, si usted utiliza tarjeta de crédito similar a VISA... por mucho que se esfuerce en encontrar ofertas, por mucho que se esfuerce en pagar a término, por mucho que se esfuerce en ganar puntos!!, usted está pagando al menos un 10% más de dinero respecto de un comportamiento alternativo. y por el resto de su vida...

    ... y 10% de tasa mensual significa TNA = +120% anual... o bien TEA= 214% anual si utiliza el criterio de capitalización compuesta.

    ... para el ejemplo entre Juan(A) y Juan(B) 17,9% mensual significa TNA = +215%... o bien TEA = +621% si utiliza criterio de capitalización compuesta.

    y por favor!!! no intente saldar sus cuentas por adelantado! en este Banco cobramos un 3% de costos por aceptar su dinero.

    Última edición por caspaDaniel; 01/11/2006 a las 05:31

  4. caspaDaniel Los siguientes usuarios te han agradecido por lo que has escrito en este post.
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    jzangi (04/04/2014)

  5. #3
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    Re: Inversión: Destroce la VISA. Pague siempre en efectivo

    estimado caspa daniel: temo decirte que estas equivocado en el punto a de tu teoria dado que se puede asociar un tarjeta visa a una cuenta sueldo. en mi caso lo tengo desde hace años por lo que tenes que poner 25$ menos en tu calculo.

    luego los gatos de resumen nada que ver almenos en mi caso.

    SALDO ANTERIOR 406,180,0007/09/06
    GARBARINO-SUC LOMAS II C.02/06 00xxxx* 38,16
    29/09/06 MULTICANAL 0xxxxx* 70,50
    29/09/06AYSA SA . REF 0000000xxxxxx 0xxxxx* 10,64
    04/10/06 TELEFONICA DE ARG 0000xxxxxxxxxxx 8xxxxx* 40,05
    13/10/06 METRO GAS. REF 03000xxxxxxx 1xxxxx* 77,67
    17/10/06 MOVISTAR DEB AUT 0000000xxxxxxxx 0xxxxx*
    29,99 18/10/06 LA MERIDIONAL xxxxxxxxxxxxx-004-000 1xxxxx*103,00
    TOTAL TARJETA XXXX XXXX XXXX xxxx ...... 370,01 *
    19/10/06 INTERESES FINANCIACION $ 7,87
    19/10/06 PUNIT. PAG.MIN.ANTERIOR 141,00 0,63 1
    9/10/06 GASTOS EMISION RESUMEN 6,60
    19/10/06 DB IVA $ 21% 17,16 3,60
    19/10/06 GS. DE OTORG. Y COBERTURA VIDA 2,06
    19/10/06 CRD.IVA 2,48% R.207/03 BASE: 436,76 10,81-



    en este caso en particular me olvide de pagar la tarjeta por lo que tengo que pagar intereses de financiacion 7.87 + .063 sino fijate practicamente no pago nada extra. a esto le tenes que agregar que en muchos lados tenes descunto por pagar con la tarjeta y sino es facil lo pagas con efectivo. en fin pagas con lo que mas te conviene. Si sale lo mismo en efectivo que con la tajeta se paga con la tarjeta. Si las cuotas no tienen intereses y sale lo mismo con ef tambien se paga con la tarjeta. asi diferimos pagos. y se licùa con la inflacion. Ni hablar del tiempo que me hace ahorrar de ir a pagar las cosas que tengo en debito automatico. Aclaro que no pago nada anual ni renovacion de nada ni reposicion de tarjeta ni ningun chanchullo. creo que una de las cosas fundamentales es no agarrar cualquier tarjeta que te envien por correo hay que tener la que a uno le sirva.



    daniel creo que tenes que rehacer tu teoria


    AGUANTE VISAAAAAAA

    PERDON EL ULTIMO RENGLON FUE UN CHISTECITO
    La suerte es cuando la oportunidad y la preparacion se encuentran.


    El primer paso para alcanzar el éxito es creer que puedes alcanzarlo.:flex:

    Planifique su futuro. No estaba lloviendo cuando Noe construyo el arca. :naughty:

  6. emo Los siguientes usuarios te han agradecido por lo que has escrito en este post.
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    jzangi (04/04/2014)

  7. #4
    caspaDaniel está  desconectado
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    Re: Inversión: Destroce la VISA. Pague siempre en efectivo

    muy buen punto amigo EMO. otra vez están siendo fuertemente atacadas estas teorías exóticas, en sus innumerables puntos débiles.

    me quedo con las ideas
    - ahorro de tiempo en débito automático
    - que se pueda sacar en la cuenta sueldos

    ¿¿se puede colocar débito automático sobre la cuenta sueldo y no sobre la tarjeta??

    de todas formas EMO no puedo leer bien tus resúmenes. Para tu comportamiento en particular, tengo a mi favor que no sos un tipo que salda su cuenta al 100%.

    voy a defender la teoria. ¿alquien piensa apoyar?

    PD: tu cuenta me dá $10,75 + $35 de la visa = $45,75 equivalente al 12,3% de $370
    Última edición por caspaDaniel; 01/11/2006 a las 06:48

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    Jorge_mi (22/09/2013)

  9. #5
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    Re: Inversión: Destroce la VISA. Pague siempre en efectivo

    Quiero comentar dos cuestiones:

    He trabajado durante 16 meses en un proyecto muy ambicioso de tarjeta de crédito. Y puedo contarles algo que resultará llamativo.

    La tarjeta de crédito tiene tres ingresos básicos


    a) gastos fijos que se cobra al asociado: la "cuota social"
    b) descuentos que realiza la tarjeta a los comercios (entre 5% y 10%)
    c) intereses sobre los saldos flotantes (que el caso de VISA lo delega en el banco)

    sabés cuál es el mayor ingreso de una tarjeta de crédito???

    a), b) y c) en ese órden!!! siendo (a) un ingreso de tres (o cuatro) veces mayor que (c) increíble ¿no?

    esta es la razón por la cual no te dejan pagar por adelantado... porque les interesa que sigas enganchado con la cuota social principalmente.

    POR CIERTO, otra anécdota:
    mi padre tiene un sueldo de $6k y mi madre $2k.
    Que en base al reacomodamiento de sus comportamientos hace 4 meses, le empieza a sobrar dinero por todas partes... intentó pagar también su deuda hipotecaria algunas cuotas por adelantado (cosa que no conviene). Tampoco lo dejaron

    sospecho que es por la misma razón: mientras tengas una deuda hipotecaria, serás cliente del banco y pagarás $30 todos los meses -al menos- en gastos administrativos. Pero sobre todo en materia de Deudas Hipotecarias los bancos esperan que en los próximos 20 años, alguna crisis te deje c*** pa'arriba y entregues tu casa

    MUERTE A LOS BANCOS! (los conozco)
    Última edición por caspaDaniel; 01/11/2006 a las 06:46

  10. #6
    robertoadrian está  desconectado
    Roberto Adrian
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    Re: Inversión: Destroce la VISA. Pague siempre en efectivo

    Caspadaniel, coincido con tus apreciaciones. Y agregaría que entre pagar con una tarjeta de crédito y una de débito, la diferencia a favor de la segunda es mayor (por la devolución del 5% del IVA contra el 3% de la primera).
    Me viven ofreciendo tarjetas de todo tipo y color. Prefiero seguir con la de débito.

  11. #7
    caspaDaniel está  desconectado
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    Talking Re: Inversión: Destroce la VISA. Pague siempre en efectivo

    Cita Iniciado por robertoadrian Ver mensaje
    (por la devolución del 5% del IVA contra el 3% de la primera).
    Me viven ofreciendo tarjetas de todo tipo y color. Prefiero seguir con la de débito.
    Che es verdad, las de debito no tienen queja. lástima que no me fijé nunca cuanto cuestan. Me voy a fijar... :)
    COLO que bueno lo de spam bancario!
    Última edición por caspaDaniel; 01/11/2006 a las 10:54

  12. #8
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    Re: Inversión: Destroce la VISA. Pague siempre en efectivo

    pago 100% de la cuenta todos los meses, junto este mes no tenia saldo de la cuenta que se debita, por que se me paso igual no de de donde sacas los 35$ (si vos tenes razon alguien se olvida de cobrarmelo)
    La suerte es cuando la oportunidad y la preparacion se encuentran.


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  13. #9
    luislu11 está  desconectado
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    Re: Inversión: Destroce la VISA. Pague siempre en efectivo

    Fijense la otra cara de la moneda, los supermercados chinos no aceptan tarjetas y les va bastante bien, cada vez son mas...y no es que laburen en negro ya que siempre te dan el ticket correspondiente.
    En Estados Unidos casi todo se hace con tarjetas, cheques...estan super bancarizados, y atrapados a mi manera de ver...SALVO LOS SEGUIDORES DE KIYOSAKI, JAJA!!!!!
    Saludos y exitos!!!

  14. #10
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    Re: Inversión: Destroce la VISA. Pague siempre en efectivo

    Las Tarjetas de Credito para mi son como una herramienta al igual que el efectvo.
    Hay veces para separar algo me conviene usar un martillo, a vaces un serrucho, y otras veces una tijera.
    Hay veces que el efectivo es poco conveniente:
    Llevar $ 3000 en efectivo para comprar un electro domestico es un desproposito.
    La tarjeta de credito es muuy util para realizar pagos, sin tener que mobilizarte al banco, a pago facil o al comercio donde compras. ( y tambien esto genera un ahorro oculto en viaticos y tiempo.
    La tarjeta te permite comprar y pagar por internet, cosa que el efectivo no...
    Las listas de precio estan mas armadas para dar descuentos a quienes pagan con tarjeta que en efectivo, si bien el comerciante ganaria mas cobrando en efectivo te diria que hoy la mayoria de las listas de precio esan pensadas para quienes vienen a pagar con PLASTICO
    Para los puntos arriba mensionados y varios mas, es una muy buena herramienta mejor que el efectivo y hasta incluso en las compras por internet la tarjeta te permite hacer algo que el efectivo no...
    Asi y todo creo que la tarjeta se convierte en una herramienta peligrosisima para quien no la sabe usar (Nadie ten enseña la mayoria lo hemos aprendido a los golpes).
    y cuando digo peligrosisima es porque la mayoria la usan para los DODAS (En el juego cashflow), es decir para compras innecesarias, para darse ese gusto que se mercen y que despues se la pasan 12 meses pagando y en la cuota 12 ni recuerdan que era lo que compraron.
    La gente pierde la nocion de lo que gasta, y cuando tienen un reves economico. Por ejemplo se queda sin trabajo y tiene que comenzar a pagar los minimos y por ende comienzan los intereses. Se hunde como si les dieran un YUNQUE en vez de un salvavidas.
    Creo que la tarjeta es mas cara para JUAN(B) porque JUAN(B) tiene gastos ocultos que Juan (A) no tiene como por ejemplo viajar a pagar los impuestos y otros tantos ahorros que la tarjeta puede ofrecery no estan agregados en el modelo Teorico.
    Tampoco esta agregado que si sabes diferir los pagos que no te cobran intereses te quedas con el efectivo que si no sos un gran inversor lo podes hacer trabajar en un fondo de inversion. (Este ingreso lo puede lograr Juan(A) pero no Juan(B).
    Los descuentos en efectivo no estan a la orden del dia como antes.
    Demas esta decir que quienes no sepan controlarse en gastos innecesarios, les aconsejo que quemen la tarjeta y no la usen porque es cierto que los costos ocultos por usarla mal como herramienta o no usarla (como el caso que plantea nuestro amigo que le querian cobrar los $ 300 de gastos anuales), justamente esta creado porque es parte del negocio de quien TE ESTA DANDO CREDITO.
    Es su negocio, y si vos queres usar SU CREDITO, tenes que estudiar bien sus condiciones.

    Esta es mi humilde apreciasion.
    Firma:

  15. DMG Los siguientes usuarios te han agradecido por lo que has escrito en este post.
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    hcjuan (11/09/2013)

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